Los prestatarios de préstamos para estudiantes obtienen nuevas opciones de pago en julio: cómo elegir

Millones de titulares de préstamos federales para estudiantes tendrán acceso a dos nuevas opciones de pago a partir del 1 de julio, debido a los cambios incluidos en la Ley One Big Beautiful Bill. Como resultado de la legislación, algunos planes de pago de préstamos estudiantiles también desaparecerán.

El Plan de Asistencia de Pago, o RAP, es el último plan de pago basado en los ingresos, o IDR, del Departamento de Educación de EE. UU., lo que significa que fija las facturas mensuales de los prestatarios en una parte de sus ingresos.

La otra opción nueva es el Plan Estándar Escalonado, que incluye pagos fijos repartidos en varios plazos diferentes, en función de la deuda total del prestatario.

“Los prestatarios se enfrentan a una gran confusión y ansiedad antes de los cambios”, afirmó Jaylon Herbin, ‌director de campañas federales en el Centro de Préstamos Responsables, una organización de defensa del consumidor.

“Estamos animando a los prestatarios a revisar cuidadosamente todas las opciones de pago disponibles antes de inscribirse en un nuevo plan”, dijo Herbin.

Esto es lo que debe saber sobre las dos nuevas opciones de pago que llegarán en julio y cómo decidir el plan adecuado para usted.

RAP es un plan IDR, pero tiene varias características que difieren de otras opciones IDR del Departamento de Educación.

El Congreso creó los primeros planes IDR en la década de 1990 para hacer que las facturas de los prestatarios de préstamos estudiantiles fueran más asequibles. Históricamente, los planes limitan los pagos mensuales de las personas a una parte de sus ingresos discrecionales y cancelan cualquier deuda restante después de un cierto período, generalmente 20 o 25 años.

Según el RAP, los pagos mensuales normalmente oscilarán entre el 1% y el 10% de sus ingresos; cuanto más gane, mayor será el pago requerido. Habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios. Los planes IDR actuales ofrecen a ciertos prestatarios de muy bajos ingresos un pago mensual de $0.

RAP tampoco protege una parte de los ingresos de un prestatario en el cálculo de su factura como lo hacen otros planes IDR, sino que determina su factura en función del llamado ingreso bruto ajustado. AGI son sus ganancias totales antes de impuestos, menos ciertas deducciones.

RAP conduce a la condonación de préstamos estudiantiles después de 30 años, en comparación con el cronograma típico de 20 o 25 años en otros planes IDR.

Pero RAP viene con algunas ventajas: los prestatarios de préstamos federales para estudiantes obtienen $50 de descuento en su factura mensual por dependiente calificado, por ejemplo. Aquellos que se mantienen al día con sus facturas pero no progresan en el pago del capital también pueden calificar para un pequeño subsidio del Departamento de Educación.

“En algunos casos, los federales incluso aportarán algunos dólares para reducir el capital si el pago facturado no lo hace por sí solo”, dijo Betsy Mayotte, presidenta del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, una organización sin fines de lucro que ayuda a los prestatarios a afrontar el pago.

Además, los pagos realizados bajo el RAP otorgarán a los prestatarios crédito en el cronograma de una década para el alivio de la deuda bajo el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público. El PSLF permite que los empleados gubernamentales y sin fines de lucro obtengan una condonación de sus préstamos estudiantiles después de una década.

Los prestatarios con préstamos federales para estudiantes existentes mantendrán el acceso a algunos planes IDR actuales, incluido el plan de pago basado en ingresos o IBR. Según los términos del IBR, los prestatarios pagan el 10% de sus ingresos discrecionales cada mes si sus préstamos se obtuvieron a partir del 1 de julio de 2014. Esa proporción aumenta al 15% para los prestatarios con préstamos antes de esa fecha. Los nuevos prestatarios son elegibles para la condonación de la deuda después de 20 años, y los prestatarios más antiguos después de 25 años.

Si bien el plan de pago condicionado a los ingresos, o ICR, y PAYE, o el plan Pay As You Earn, permanecen disponibles para los prestatarios actuales durante un período, ninguno de los programas culmina en la condonación de la deuda. Entonces, la única razón por la que querrías estar en cualquiera de los planes es si te brinda el pago mensual más bajo, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York, una organización sin fines de lucro que ayuda a los prestatarios.

Si ese es el caso, puede permanecer en ICR o PAYE hasta que los planes expiren el 1 de julio de 2028. Luego, si cambia a IBR o RAP, tiene derecho a un crédito para la condonación de sus pagos anteriores.

Otra diferencia con RAP: si se transfiere de RAP a otro plan IDR, como IBR, los pagos que realizó en RAP no contarán en su cronograma para la condonación del préstamo, dijo Mayotte.

“Si bien los pagos de los planes existentes, como IBR, PAYE e ICR, cuentan para la condonación de 30 años del RAP, los pagos del RAP no cuentan para el cronograma de condonación de los otros planes”, dijo.

El Plan Estándar actual es bastante simple: los prestatarios normalmente dividen su deuda en pagos fijos a lo largo de 10 años. A menudo es la opción más rápida para que las personas paguen su deuda estudiantil, en comparación con los planes del Departamento de Educación que basan los pagos en los ingresos del prestatario.

Sin embargo, el nuevo Plan Estándar Escalonado distribuirá su deuda en pagos fijos durante uno de cuatro períodos de tiempo, dependiendo de lo que deba.

Aquellos que hayan pedido prestado hasta $24,999 todavía tendrán un plazo de pago de 10 años. Pero aquellos que deben entre $25.000 y $49.999 pagarán su deuda en 15 años; un saldo que oscila entre $50 000 y $99 999 se reembolsará en 20 años; y una deuda superior a 100.000 dólares dará lugar a un plazo de pago de 25 años.

Para decidir cuál es el mejor plan para usted, compare los diferentes pagos mensuales según las opciones disponibles, así como el total que pagaría durante el plazo del préstamo y cuándo saldrá de la deuda, dicen los defensores del consumidor. Tenga en cuenta que si solicita algún préstamo federal para estudiantes después del 1 de julio, solo le quedarán dos opciones para toda su deuda: RAP y el Plan Estándar Escalonado.

Entre los dos nuevos planes de pago, “si sus ingresos son menores y su deuda es mayor, debería preferir el RAP”, afirma el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Aquellos con saldos de préstamos estudiantiles federales más pequeños pueden preferir el cronograma de pago más corto bajo el Plan Estándar Escalonado, dijo.

Pero si está siguiendo el programa de condonación de préstamos por servicio público, obtendrá la condonación de su deuda después de solo 10 años en RAP, o 20 años antes de cuando el plan culmine con la condonación del préstamo.