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Para las mujeres, vivir más tiempo que los hombres en promedio conlleva un riesgo financiero para el cual, según los expertos, vale la pena prepararse: sobrevivir a sus cónyuges y necesitar servicios de atención a largo plazo.
Alrededor del 57% de los estadounidenses que llegan a los 65 años desarrollarán una discapacidad lo suficientemente grave como para requerir atención a largo plazo, según un informe de 2022 del Departamento de Salud y Servicios Humanos. Aproximadamente 1 de cada 4 mujeres (el 26%) necesitará ese tipo de atención durante más de cinco años, en comparación con el 17,5% de los hombres. La duración media de la atención para las mujeres es de 3,6 años, frente a 2,5 años para los hombres.
“Las mujeres no sólo tienen más probabilidades de necesitar atención. Es más probable que necesiten atención al final”, dijo la planificadora financiera certificada Laura Mattia, vicepresidenta senior y asesora financiera del equipo Atlas de Wealth Enhancement en Sarasota, Florida.
“En muchos casos, los bienes de una pareja se utilizan primero para cubrir los cuidados del marido, y luego la mujer entra en la etapa de mayor riesgo de su vida con menos recursos y sin pareja con quien compartir la carga”, dijo Mattia.
“No existe una respuesta única para todos”
La atención a largo plazo generalmente se define como asistencia con las tareas de la vida diaria, como bañarse, vestirse, comer u otras cosas que la persona ya no puede hacer por sí sola. Puede brindarse en un entorno institucional, como un hogar de ancianos o un centro de vida asistida, o en el hogar de la persona.
Las mujeres, en promedio, viven más que los hombres. Al nacer, la esperanza de vida promedio de los hombres en los EE. UU. es de 76,5 años en 2024, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Para las mujeres, ese promedio es de 81,4 años.
La brecha se reduce una vez que se alcanzan los 65 años. En ese momento, la esperanza de vida para los hombres es de otros 18,4 años, o hasta los 83,4 años, según los datos de los CDC. Para las mujeres, ese promedio es de 20,8 años, o 85,8 años.
Medicare, el programa federal de seguro médico para personas de 65 años o más, generalmente no cubre la atención a largo plazo. Esto deja un posible gasto posterior en la vida que es una gran incógnita, pero que debe planificarse, dicen los expertos.
Algunas personas que necesitan atención a largo plazo dependen de cuidadores no remunerados, como familiares o amigos, o, si sus bienes e ingresos son mínimos, pueden calificar para Medicaid. Otros se autoaseguran, lo que significa que tienen suficientes activos para cubrir el costo potencial. Y otros más dependen de algún tipo de seguro.
“No existe una respuesta única para todos”, dijo CFP Patti Black, asesora financiera de Savant Wealth Management en Birmingham, Alabama. “Depende de sus recursos, de los ingresos que tengan disponibles”.
Los costos anuales de un asilo de ancianos superan los 100.000 dólares
El costo de la atención a largo plazo también depende del tipo de servicios necesarios, lo que puede marcar una gran diferencia. Por ejemplo, para la ayuda a domicilio, la tarifa media nacional por hora en 2025 para servicios de cuidador no médico era de 35 dólares por hora, y para una enfermera privada, de 90 dólares la hora, según un informe de marzo de Genworth Financial, una compañía de seguros.
Para una habitación semiprivada en un hogar de ancianos, la tarifa diaria promedio en 2025 fue de $315 por día, o $114,975 al año, y para una habitación privada fue de $355 por día o $129,575 al año, según Genworth. Para un centro de vida asistida, el costo mensual fue de $6,200 o $74,400 al año.
Para la cobertura de seguro, existen pólizas de atención a largo plazo independientes u opciones híbridas que combinan la cobertura de atención a largo plazo con un seguro de vida o una anualidad.
“No necesitas algo que cubra cada dólar que vas a gastar en un asilo de ancianos o que alguien vaya a tu casa”, dijo CFP Jeff Judge, socio gerente de Chesapeake Financial Planners en Forest Hill, Maryland. “Sólo necesita cerrar la brecha entre sus ingresos garantizados (pensiones, anualidades, Seguridad Social) y cuál podría ser el costo”.
Las mujeres pagan más por la cobertura que los hombres
Alrededor de 5,8 millones de personas tendrán cobertura de seguro de atención a largo plazo independiente a través de una póliza privada a partir de 2024, según Milliman, una firma de consultoría empresarial. La edad promedio en 2023 para una nueva póliza era de 57 años.
Sin embargo, dependiendo de su edad, salud y cantidad de cobertura que compre, estas pólizas pueden resultar costosas. Y las mujeres generalmente pagarán más por la cobertura que los hombres.
Por ejemplo, una cobertura inicial de 165.000 dólares con una protección contra la inflación del 3% para una mujer sana de 55 años cuesta un promedio de 3.750 dólares al año, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, un grupo comercial. Eso se compara con $2,200 para un hombre sano de 55 años. Para las personas sanas de 65 años que compran una póliza, el costo promedio es de $5290 y $3280, respectivamente.
“Explore las opciones y comprenda cuál ha sido la historia de los aumentos de primas y cuáles podrían ser en el futuro”.
Patti Negro
Asesor financiero de Savant Wealth Management
De cualquier manera, es probable que esas primas aumenten como lo hacen la mayoría de los tipos de seguros, dicen los expertos. En el pasado, algunos de los aumentos de precios han sido pronunciados, dijo Black.
“Explore las opciones y comprenda cuál ha sido la historia de los aumentos de primas y cuáles podrían ser en el futuro”, dijo Black.
Además, si espera para comprar cobertura después de haber comenzado a tener problemas de salud, una aseguradora puede negarle la cobertura, dijo.
Las pólizas híbridas (seguro de vida que viene con un beneficio de atención a largo plazo) se han convertido en una opción más popular en comparación con las pólizas independientes desde aproximadamente 2014, según LIMRA, una organización profesional y de investigación para la industria de seguros y servicios financieros. Estas pólizas generalmente brindan cobertura si se necesita atención y, si no, un beneficio por fallecimiento para sus beneficiarios.
“Siguen siendo costosos, pero al menos habrá algún beneficio, ya sea atención a largo plazo o un beneficio por fallecimiento”, afirmó Black. En otras palabras, si compra una póliza independiente y nunca utiliza los beneficios, no hay pago.
Compartir una póliza con su cónyuge puede reducir el costo
También es posible comprar una póliza compartida, lo que puede ayudar a reducir el costo, dijo Judge. Estas pólizas pueden tener un beneficio individual para cada cónyuge que el otro puede aprovechar si agotan sus propios beneficios. La cobertura también podría incluir un conjunto compartido de beneficios disponibles para cualquiera de las personas.
“Una póliza con un marido y un fondo compartido obtiene una cantidad mínima de protección a un precio razonable”, dijo Judge. “Es potencialmente la mejor opción para clientes preocupados por su presupuesto o aquellos con un marido más joven”.
Sin embargo, dijo, es importante recordar que el marido puede necesitar atención primero y agotar el fondo compartido.
Sin embargo, esta es “la solución adecuada para la mayoría de los clientes en lugar de no tener cobertura”, dijo Judge. “Sólo necesitan entender lo que podría pasar y estar dispuestos a aceptar las compensaciones a cambio de una prima mensual más baja”.
Lo más importante, dijo Black, es comenzar a explorar sus opciones mucho antes de que las necesite.
“Nadie quiere hablar de ‘Dios, ¿qué pasa si necesito ayuda para ir al baño o vestirme más adelante en la vida’, pero es muy importante pensar en ello”, dijo Black. “Animo a la gente a dar un paso adelante, conversar e investigar las opciones porque su familia se lo agradecerá en el futuro”.
