El plan de préstamos estudiantiles RAP puede aumentar sus pagos. La planificación fiscal puede ayudar

Con un poco de estrategia, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes pueden reducir sus facturas mensuales en el nuevo plan de pago del Departamento de Educación de EE. UU., que llegará el 1 de julio.

Según el Plan de Asistencia para el Pago, o RAP, los prestatarios pagan un porcentaje más alto de sus ingresos a medida que aumentan sus ganancias. Eso significa que encontrar formas de reducir sus ingresos antes de impuestos, incluso en una pequeña cantidad, puede reducir los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles, dijo Landon Warmund, planificador financiero certificado y profesional certificado en préstamos estudiantiles de Reliant Financial Services en Kansas City, Missouri.

“Definitivamente hay algunas oportunidades únicas con esto”, dijo Warmund, miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC.

Descubrir cómo reducir su factura mensual de préstamo bajo el RAP puede ser especialmente importante para los millones de prestatarios que ahora se ven obligados a abandonar el plan Ahorro en una Educación Valiosa, o SAVE, de la era Biden. A principios de este año, un tribunal federal de apelaciones puso fin a SAVE, el plan de pago más asequible hasta la fecha.

Los prestatarios de préstamos para estudiantes deben salir de SAVE dentro de aproximadamente 90 días a partir del 1 de julio, y muchos verán pagos requeridos más altos en otros planes.

“Los prestatarios pueden intentar evitar estos saltos en los pagos explorando qué beneficios antes de impuestos tienen disponibles en el trabajo para reducir su ingreso imponible, lo que los mantiene por debajo de cifras de ingresos clave”, dijo Warmund.

Así es como los prestatarios pueden intentar reducir sus pagos según el RAP.

Según el RAP, los pagos mensuales normalmente oscilarán entre el 1% y el 10% de sus ingresos; cuanto más gane, mayor será el pago requerido. Habrá un pago mensual mínimo de $10 para todos los prestatarios.

Los actuales planes de pago basados ​​en los ingresos, o IDR, ofrecen a ciertos prestatarios de muy bajos ingresos un pago mensual de $0.

RAP tampoco protege una parte de los ingresos del prestatario para los gastos necesarios en el cálculo de su factura, como lo hacen otros planes IDR; en cambio, determina el pago en función del ingreso bruto ajustado. AGI son sus ganancias totales antes de impuestos, menos ciertas deducciones.

Para aquellos que se inscriben en RAP, “incluso una diferencia de un solo dólar en el AGI podría generar un impacto de varios cientos de dólares con respecto a los pagos totales de préstamos estudiantiles durante un año”, dijo Warmund.

Por ejemplo, debido a la fórmula de RAP, un prestatario de préstamos estudiantiles con un AGI de $59,999 al año podría pagar alrededor de $50 al mes, o $600 al año, menos que un prestatario que tiene un AGI de $60,000, dijo.

Hay varias maneras en que los prestatarios pueden reducir su AGI y, por lo tanto, reducir su factura mensual de RAP, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa en Nueva York, una organización sin fines de lucro que ayuda a los prestatarios.

Dirigir una parte de su sueldo al plan de jubilación 401(k) de su lugar de trabajo o a una IRA tradicional, o aumentar sus contribuciones a estas cuentas, es un método, dijo Rodríguez. Tenga en cuenta: para reducir su AGI, esas contribuciones deben ser antes de impuestos o deducibles, por lo que el dinero depositado en una Roth IRA o Roth 401(k) no ayudaría aquí.

Si un solo prestatario de préstamos estudiantiles contribuyera $1,001 adicionales en un año a una cuenta de jubilación antes de impuestos, reduciendo su AGI a $69,999 desde $71,000, su pago mensual en RAP caería a $350 desde $414, dijo Warmund.

Hacer contribuciones antes de impuestos a una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, o a una cuenta de gastos flexible, o FSA, son opciones adicionales para reducir sus salarios sujetos a impuestos, dijo Rodríguez. Las empresas pueden ofrecer varios tipos de FSA, incluso para atención médica calificada, cuidado de dependientes y gastos de viaje.

Mientras tanto, si trabaja por cuenta propia, reclamar gastos comerciales legítimos y deducciones en su Anexo C puede tener el mismo resultado, dijo Rodríguez.

“Esto puede incluir costos comerciales ordinarios y necesarios, contribuciones de jubilación y deducciones del seguro médico”, dijo.

Otras deducciones “por encima de la línea” también pueden reducir su AGI, incluida la reducción de los intereses de los préstamos estudiantiles.

Según el plan RAP, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes también pueden reducir su factura mensual en $50 por cada dependiente que reclamen, dijo Rodríguez. Los dependientes suelen ser hijos menores de edad, pero también pueden incluir hermanos u otros parientes en casos específicos, según las pautas del IRS.

Esos ahorros deben ser automáticos y estar vinculados a su declaración de impuestos.

“Se basa en el número de dependientes que el prestatario declara en su declaración de impuestos federales”, dijo.

Incluso si puede reducir su pago mensual bajo RAP, puede terminar pagando más de lo que pagaría con otros planes durante la vigencia del préstamo, dijo Rodríguez. Esto se debe a que RAP conduce a la condonación de préstamos estudiantiles solo después de 30 años, en comparación con el cronograma típico de 20 o 25 años en otros planes IDR.

Como resultado, es posible que algunos prestatarios quieran comparar su factura mensual y el monto total del pago en RAP con otros planes de pago. Sin embargo, RAP será el único plan IDR disponible para los prestatarios de préstamos estudiantiles que obtengan un préstamo después del 1 de julio.

Los prestatarios con préstamos federales para estudiantes existentes pueden mantener el acceso a algunos planes IDR actuales, incluido el plan de pago basado en ingresos o IBR. Los prestatarios del IBR son elegibles para la condonación de la deuda después de 20 o 25 años, dependiendo de la antigüedad de sus préstamos.

Si bien el plan de pago condicionado a los ingresos, o ICR, y PAYE, o el plan Pay As You Earn, también permanecerán disponibles para los prestatarios actuales hasta mediados de 2028, ninguno de los programas resulta ahora en la condonación de la deuda. Entonces, la única razón por la que querrías estar en cualquiera de los planes es si te brinda el pago mensual más bajo, dijo Rodríguez.

Si ese es el caso, puede permanecer en ICR o PAYE hasta que los planes expiren el 1 de julio de 2028. Luego, si cambia a IBR o RAP, tiene derecho a un crédito para la condonación de sus pagos anteriores.

“Si RAP será su opción más baja, espere a que esté disponible”, dijo Rodríguez. “Pero hay que tener en cuenta las implicaciones del plan”.