El presidente Donald Trump habla en el lanzamiento de las cuentas de inversión de Trump en la Oficina Oval de la Casa Blanca en Washington, el 6 de julio de 2026.
Mandel y | afp | Imágenes falsas
Tras una campaña publicitaria masiva en el período previo al lanzamiento oficial de las Cuentas Trump el 4 de julio, más de 6 millones de niños estadounidenses han sido inscritos, según el último recuento del Departamento del Tesoro de Estados Unidos.
En los días siguientes, hubo 50 millones de dólares en contribuciones directas y donaciones de familiares y amigos a los nuevos vehículos de inversión, según Bank of New York Mellon, que gestiona oficialmente las cuentas iniciales.
Si bien el dinero de una Cuenta Trump con impuestos diferidos, también conocida como cuenta 530A, está destinado a ahorros para la jubilación a largo plazo, en lugar de a gastos de educación, los fondos se pueden retirar a los 18 años sin penalización para cubrir los costos de educación superior.
Los activos de la Cuenta Trump también pueden afectar la elegibilidad de un estudiante para recibir ayuda universitaria basada en la necesidad, según cómo se informan los ingresos y los saldos en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes.
Las matemáticas de la FAFSA
La FAFSA utiliza un cálculo llamado Índice de Ayuda Estudiantil para estimar cuánto puede pagar una familia por la universidad.
El cálculo incluye los activos de los padres y los estudiantes, como el dinero en una cuenta de ahorro o de inversión, así como los ingresos, incluidas las distribuciones de IRA. Los activos de los estudiantes generalmente pesan más en la FAFSA, ya que se espera que los estudiantes contribuyan más para pagar su propia educación.
“Una cuenta Trump se considerará un activo estudiantil en la FAFSA”, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz. Si se trata como una cuenta de inversión, podría reducir la elegibilidad para recibir ayuda basada en la necesidad en un 20% del valor de los activos, dijo. Por ejemplo, un saldo de cuenta de $10,000 podría significar hasta $2,000 menos en subvenciones basadas en necesidades.
Debido a que las cuentas incluyen una contribución única de $1,000 al programa piloto del Departamento del Tesoro de EE. UU. para bebés nacidos entre 2025 y 2028, incluso aquellas familias que no hacen contribuciones adicionales podrían ver reducida su elegibilidad para recibir ayuda universitaria.
“El gobierno da con una mano y recibe con la otra”, afirmó Kantrowitz.
Alternativamente, estas cuentas podrían estar sujetas a “reglas similares a las IRA una vez que el período de crecimiento haya terminado”, según Kalman Chany, consultor de ayuda financiera y autor de “Paying for College” de Princeton Review.
Una vez que el titular de una Cuenta Trump cumple 18 años, se aplican las reglas estándar para las IRA tradicionales. “Y actualmente, los fondos en cuentas IRA y otras cuentas de jubilación nunca se consideran activos que deban declararse en la FAFSA”, dijo Chany.
Aún está pendiente la orientación oficial del Departamento de Educación sobre cómo se deben informar las Cuentas Trump en la FAFSA. A pesar de cierta incertidumbre, los expertos generalmente recomiendan registrarse y recibir dinero gratis cuando se lo ofrezcan.
“Ciertamente tendría sentido reclamar el depósito inicial de $1,000 al Tío Sam si el niño cumple con las pautas de elegibilidad”, dijo Chany. “En el peor de los casos, no se perdería más ayuda que el valor de la cuenta financiada con ese dinero inicial”.
Los estudiantes que tengan la intención de utilizar la cuenta para ayudar a pagar la universidad también pueden enfrentar consecuencias fiscales. Las ganancias retiradas se gravan como ingresos ordinarios, según las directrices del Departamento del Tesoro, y cualquier ingreso de estudiante también puede afectar su ayuda en años futuros. La fórmula FAFSA protege una parte de los ingresos de los estudiantes, pero los ingresos que superen ese umbral pueden evaluarse hasta en un 50%.
Cómo planificar las Cuentas Trump para la universidad
Ahí es donde una cuidadosa planificación financiera puede ayudar, según Chany.
Por ejemplo, dado que la determinación de la ayuda financiera se basa en datos impositivos del “año anterior” (o los ingresos de una familia de dos años antes), los estudiantes pueden tomar la distribución de una Cuenta Trump después del 1 de enero de su segundo año en la universidad y no tener en cuenta esos ingresos en el cálculo de su ayuda en el futuro, dijo Chany.
“Acepte la distribución una vez que esté fuera del peligro de la ayuda financiera”, dijo.
La alternativa 529
Alternativamente, los planes de ahorro para la universidad 529 propiedad de los padres reciben un trato más favorable que los activos propiedad de los estudiantes cuando se trata de ayuda financiera.
En este caso se contabilizará como máximo el 5,64% del patrimonio de los padres, frente al 20% del patrimonio de los estudiantes.
Además, cuando retira dinero de un plan 529, está libre de impuestos si los fondos se utilizan para gastos educativos calificados. Debido a que las Cuentas Trump pueden incluir una combinación de contribuciones antes y después de impuestos, las distribuciones aún están parcialmente sujetas a impuestos.
Cuando se trata de pagar la universidad, los expertos suelen considerar que los planes 529 son la mejor manera de ahorrar debido a las ventajas fiscales y los límites de contribución más altos.
Este año, las personas pueden donar hasta $19,000 por niño sin que esas contribuciones cuenten para la exención del impuesto sobre donaciones de por vida, y para los abuelos, también existe una “laguna jurídica” que les permite financiar los ahorros universitarios de un nieto sin afectar su elegibilidad para recibir ayuda financiera.
A modo de comparación, las contribuciones anuales a una Cuenta Trump tienen un límite de $5,000 por niño.
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