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A riesgo de afirmar lo obvio: aumentar la tasa de ahorro es una de las mejores maneras de mejorar las perspectivas de jubilación de un hogar. Hacerlo aumenta el tamaño del fondo de guerra financiero que uno puede desplegar en la vejez.
Pero hay otro beneficio, algo oculto, de ahorrar una mayor proporción de los ingresos, según los asesores financieros: simultáneamente empuja a los hogares a vivir con menos dinero, reduciendo así la cantidad de dinero que finalmente necesitarán para financiar su estilo de vida durante la jubilación. Incluso puede ayudar a reducir la edad a la que alguien puede jubilarse financieramente.
“Una tasa de ahorro más alta no sólo construye la cartera más rápido. También reduce la cantidad que necesita para jubilarse”, escribió en una publicación reciente Fran Walsh, cofundador de Opulus, una firma de asesoría financiera con sede en Doylestown, Pensilvania.
“Porque si vives con menos, necesitas menos para mantener esa vida indefinidamente”, escribió.
“Mucho más trabajo de lo que la mayoría de la gente cree”
Walsh proporcionó un ejemplo para ilustrar el concepto.
Consideremos dos hogares: cada uno gana 250.000 dólares, comienza a ahorrar a los 35 años y obtiene una tasa de rendimiento anual supuesta del 8%.
El hogar A ahorra un 10%, o 25.000 dólares al año. El hogar B ahorra un 30%, o $75 000 al año.
A continuación, utilizamos la llamada regla del 25 para determinar los respectivos objetivos de ahorro de los hogares. Este marco utiliza el gasto de los hogares para aproximar el tamaño de unos ahorros adecuados, multiplicando su gasto anual por 25.
El hogar A, que ahorra menos y gasta 225.000 dólares al año, necesitaría alrededor de 5,6 millones de dólares en ahorros para la jubilación para seguir financiando su estilo de vida, según la regla de los 25.
El hogar B, que ahorra más y gasta 175.000 dólares al año, necesitaría alrededor de 4,4 millones de dólares.
El resultado es una reducción en la “línea de meta”, o edad de jubilación, escribió Walsh.
El primer hogar podría jubilarse a los 73 años, mientras que el segundo podría hacerlo a los 57 años, según sus proyecciones.
El cálculo no tiene en cuenta factores como la Seguridad Social, los ingresos por pensiones, los impuestos, la inflación o las comisiones de inversión, cada uno de los cuales afectaría el resultado real, según Walsh.
“Pero el punto direccional se mantiene: la tasa de ahorro está haciendo mucho más trabajo de lo que la mayoría de la gente cree”, escribió.
¿Qué es una buena tasa de ahorro?
Vithun Khamsong | Momento | Imágenes falsas
La cuestión de cuánto ahorrar es un dolor de cabeza perenne para muchos hogares.
La tasa de ahorro de un hogar es a menudo subjetiva y está guiada por factores como la edad de jubilación deseada y otros objetivos financieros, así como por ciertos detalles desconocidos como cuánto tiempo va a vivir uno.
Pero existen reglas generales que pueden servir como punto de partida general.
Por ejemplo, algunos planificadores financieros recomiendan la llamada “regla 50-30-20” para elaborar un presupuesto de gastos y ahorros.
Las cifras se refieren a la parte del salario neto asignada a diferentes áreas de su vida: la mitad de un sueldo para necesidades como comida y vivienda; 30% a gastos discrecionales como entretenimiento y viajes; y el 20% al ahorro y pago de deudas.
Walsh recomienda ahorrar al menos el 20% de los ingresos.
“Si puedes hacer eso durante 10, 20, 30 años, estarás en muy buena forma”, dijo a CNBC en una entrevista.
A menudo, los hogares pueden comenzar ahorrando una cantidad adecuada para la jubilación, pero sin darse cuenta se quedan atrás con el paso de los años debido a un “cambio de estilo de vida”.
En otras palabras, las personas obtienen aumentos y aumentan sus gastos en cosas como casas más grandes y automóviles más lujosos, pero tampoco ajustan sus ahorros al alza, dijeron los asesores.
Por ejemplo, un ahorrador de jubilación que gana $100.000 al año e invierte $20.000 anualmente ahorraría el 20% de sus ingresos. Si su salario aumentara a $110.000 y la suma de $20.000 no cambia, esa tasa de ahorro cae a aproximadamente el 18%; con un salario de 150.000 dólares, es el 13%.
Cómo recortar el gasto
Es mucho más fácil para un joven ahorrador desarrollar el hábito temprano, de modo que no se acostumbre demasiado a tendencias de gasto que se vuelven más difíciles de deshacer décadas después, dijeron los asesores.
Las personas que buscan reducir sus gastos deberían hacerlo gradualmente, en lugar de hacer cambios drásticos que puedan ser insostenibles, dijo Uziel Gómez, planificador financiero certificado y fundador de Primeros Financial, con sede en Los Ángeles.
“Tiene que ser algo muy realista que puedas hacer”, dijo Gómez, miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC.
“Es como una dieta: hay que hacerlo de forma incremental, no todo a la vez”, dijo. “Cuando pierdes peso, lo haces de forma lenta y segura, así tu cuerpo se adapta a la nueva forma de comer”.
Comenzar poco a poco y reducir gradualmente ayuda a las personas a seguir con el nuevo plan con el tiempo, dijo.
Por ejemplo, Gómez dijo que tiene clientes que gastan $500 al mes en compras en Amazon. En lugar de reducir ese gasto a quizás $100 por mes de una sola vez, tal vez primero redúzcalo a $400, dijo.
Salir a cenar, incluidas las comidas para llevar, y hacer compras son dos de las categorías en las que Gómez dijo que normalmente ve margen de maniobra para que la gente reduzca los desembolsos.
“No existe una respuesta correcta universal sobre cuál debería ser la tasa de ahorro”, escribió Walsh. “Lo que importa es que sea intencional: establecido de antemano, no lo que quede después de todo lo demás”.
