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Algunos legisladores estatales quieren prohibir una práctica común entre las compañías de seguros que puede aumentar los costos para los consumidores.
Hay proyectos de ley pendientes en varias legislaturas estatales, incluidas Iowa, Nueva York, Oklahoma y Pensilvania, que generalmente prohibirían a las aseguradoras utilizar el historial crediticio de los consumidores para fijar sus primas, ya sea para pólizas de seguros de propietarios de viviendas o de automóviles, o ambas.
Las llamadas puntuaciones de seguro basadas en crédito utilizadas por las aseguradoras miden si es probable que alguien presente un reclamo: cuanto menor sea la puntuación, mayor será la probabilidad. Y, a su vez, mayores serán las primas que se les podrían cobrar.
“Este es el caso incluso si tienes un historial de conducción perfecto o si tu riesgo es relativamente bajo”, dijo Michael DeLong, asociado de investigación y defensa de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, una organización sin fines de lucro que defiende los derechos de los consumidores y apoya los esfuerzos legislativos para cambiar esta práctica.
Las calificaciones de los seguros basados en crédito son “extremadamente injustas”, afirmó DeLong. “Esto hace que la gente pague primas mucho más altas y hace que los seguros sean caros o inasequibles para mucha gente”.
Sólo unos pocos estados prohíben a las aseguradoras utilizar el historial crediticio
Otras legislaturas estatales han considerado propuestas similares en los últimos años, pero los esfuerzos de sus partidarios por detener la práctica han sido en gran medida infructuosos. Actualmente, sólo unos pocos estados prohíben el uso del historial crediticio en determinadas decisiones de cobertura: California, Hawaii y Massachusetts lo prohíben para los seguros de automóviles. En California, Massachusetts y Maryland, su uso para seguros de propietarios está prohibido.
Sin embargo, existen límites en otros lugares. En la mayoría de los estados, las aseguradoras tienen prohibido utilizar puntuaciones de seguros basadas en crédito como única razón para aumentar las tasas o para denegar, cancelar o negarse a renovar una póliza, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, un grupo compuesto por reguladores de seguros estatales. Además, muchos estados exigen que las aseguradoras notifiquen al consumidor cuando se utilizó información crediticia en una decisión adversa.
El uso que hacen las aseguradoras de puntajes de seguros basados en crédito es una herramienta para “evaluar de manera justa y precisa el riesgo de un individuo para ayudar a mantener las primas bajas”, dijo Bob Passmore, vicepresidente del departamento de líneas personales de la Asociación Estadounidense de Seguros contra Accidentes de Propiedad, que representa a aseguradoras de hogar, automóviles y negocios.
“Eliminar el uso de puntajes de seguros basados en crédito resultaría en la pérdida de ahorros para muchos consumidores y en tasas menos justas y precisas para todos”, dijo Passmore.
Un estudio de 2007 de la Comisión Federal de Comercio encontró que cuando las puntuaciones de seguros basadas en crédito se aplicaban a una base de datos que la agencia creó utilizando información de pólizas y reclamos, se predecía que el 59% de los consumidores en su base de datos verían disminuir sus primas y el 41% vería un aumento.
La diferencia en las primas puede ser marcada
Si bien cada aseguradora decide cuál es una “buena” puntuación de seguro basada en crédito, su puntuación de crédito habitual a menudo puede darle una idea de cuál es su puntuación de seguro, según NerdWallet. Generalmente, un puntaje crediticio estándar de 300 a 579 se considera mal crédito y de 580 a 669 es crédito regular, según Experian. Un buen crédito implica una puntuación de 670 a 739; muy buen crédito, 740 a 799; y de 800 a 850 es un crédito excepcional.
Diversas investigaciones muestran que una puntuación baja en un seguro basado en crédito puede generar primas mucho más altas. Por ejemplo, los propietarios de viviendas con una puntuación baja pagan un 24% más que los propietarios de viviendas con una puntuación alta por una cobertura idéntica, según una investigación reciente de la Oficina Nacional de Investigación Económica.
Las tarifas para los conductores con mal crédito son un 69% más altas, en promedio, que para las personas con buen crédito, según un informe de NerdWallet de marzo. En algunos casos, un mal crédito puede resultar en una prima más alta que la que tendría un DUI reciente, muestra el estudio.
“Se puede tener mal crédito por diversas razones”, dijo DeLong. “Puedes ser irresponsable y no pagar tus cuentas a tiempo, o puedes tener mal crédito porque, digamos, perdiste tu trabajo debido a un gran despido, y eso no fue tu culpa… o tal vez pasaste por un divorcio o una dificultad financiera. No es justo penalizar a la gente”.
