El presidente Donald Trump firmó el jueves una orden ejecutiva para crear una nueva forma de ahorrar para la jubilación para los trabajadores que actualmente no tienen acceso a un plan 401(k) u otro plan laboral.
Aproximadamente 56 millones de estadounidenses carecen de acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador en el trabajo, según una investigación para 2025 de Pew Charitable Trusts, una organización independiente sin fines de lucro de políticas públicas.
La orden exige el lanzamiento de un nuevo sitio web el próximo año, TrumpIRA.gov, donde los trabajadores podrían investigar, comparar e inscribirse en cuentas de jubilación individuales del sector privado a través de las cuales, si son elegibles, podrían cobrar una contribución equivalente del gobierno federal.
“Entonces podrán acceder al mismo tipo de cuentas de jubilación que disfrutan los empleados federales a través de los Planes de Ahorro de Ahorro, que son increíbles, como parte del programa federal Saver’s Match”, dijo Trump en una conferencia de prensa en la Casa Blanca. “Los estadounidenses de bajos ingresos serán elegibles para recibir hasta $1,000 por año en fondos de contrapartida depositados directamente en sus cuentas”.
Las cuentas se integrarán con Saver’s Match, una disposición de la legislación de 2022 conocida como Secure 2.0, que proporciona contribuciones equivalentes de hasta $1,000 para los estadounidenses de bajos ingresos que ahorran para la jubilación.
Ahora, la administración Trump espera trabajar con el Congreso para aprobar una legislación que ampliará el acceso al programa y aumentará la aportación.
Dos proyectos de ley propuestos en 2025 podrían ayudar a proporcionar un marco para que el Congreso haga precisamente eso, y algunos aspectos de cada uno de ellos podrían ser enormemente beneficiosos para los ahorradores de jubilación estadounidenses, según un estudio de la firma de investigación de inversiones Morningstar publicado el jueves.
Después de aplicar algunas disposiciones propuestas, como ampliar el acceso a contribuciones de contrapartida, la inscripción automática y aumentar el valor de la contrapartida, a través de su modelo para los resultados de la jubilación, los investigadores descubrieron que la riqueza acumulada para la jubilación estadounidense podría aumentar hasta un 77%, sumando hasta 1,35 billones de dólares en riqueza de jubilación proyectada en 10 años.
Cómo la legislación podría ampliar la orden ejecutiva
La orden ejecutiva de Trump está dirigida a los estadounidenses que actualmente no tienen acceso a una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo o a contribuciones equivalentes de un empleador.
Según cifras de la Casa Blanca, unos 40,6 millones de trabajadores estadounidenses a tiempo completo no participan en un plan de jubilación y alrededor de 48,8 millones no se benefician de una contrapartida del empleador.
La integración de las nuevas cuentas con Saver’s Match llegará a algunos de ellos.
A partir del año fiscal 2027, los contribuyentes solteros con un ingreso bruto ajustado modificado de hasta $20,500 o los contribuyentes conjuntos que ganen hasta $41,000 califican para una contrapartida del gobierno por valor del 50% de una contribución de hasta $2,000 a una cuenta de jubilación calificada, para una contrapartida máxima de $1,000 al año. Los contribuyentes solteros con ingresos anuales entre $20,500 y $35,500 califican para contribuciones equivalentes reducidas. Los declarantes conjuntos que ganen hasta $71,000 pueden calificar para una igualación reducida.
En la conferencia de prensa de Trump, el director del Consejo Económico Nacional, Kevin Hassett, pidió una legislación que pudiera ampliar el beneficio a más estadounidenses. “Estamos trabajando con el Congreso para ampliar significativamente este programa y esperamos la legislación este año”, dijo.
Hassett ha respaldado anteriormente la Ley de Ahorros para la Jubilación de los Estadounidenses, una legislación bicameral reintroducida al Congreso esta semana. El proyecto de ley se presentó por primera vez en 2022. El Congreso también podría recurrir a la Ley de IRA Automática, reintroducida en diciembre, pero presentada por primera vez por el representante Richard E. Neal (demócrata por Massachusetts) hace unas dos décadas.
Queda por ver si el Congreso se unirá en torno a una sola pieza de legislación o incorporará aspectos de múltiples fuentes y aprobará la reforma a través del proceso de reconciliación, como sugirió el Secretario del Tesoro, Scott Bessent, cuando Trump planteó la idea por primera vez durante su discurso sobre el Estado de la Unión en febrero.
A continuación se presentan algunas disposiciones clave de cada uno.
La Ley de Ahorros para la Jubilación para los Estadounidenses
- Los trabajadores a tiempo completo y parcial que no tengan acceso a un plan patrocinado por el empleador serían elegibles para una cuenta y se inscribirían automáticamente con el 3% de sus ingresos.
- Los trabajadores de ingresos bajos y moderados serían elegibles para una contribución automática del 1% y hasta una contribución equivalente del 4% del gobierno federal, con una eliminación gradual en el ingreso medio.
La Ley IRA Automática
- Requiere que los empleadores con más de 10 empleados que no patrocinan un plan de jubilación inscriban automáticamente a los empleados en IRA.
- Los empleados tendrían una tasa de contribución predeterminada del 6%, que aumentaría 1 punto porcentual por año, hasta el 10%.
Cómo la legislación propuesta podría mejorar los resultados de la jubilación
Los investigadores de Morningstar tuvieron en cuenta aspectos de ambos planes al medir la posible efectividad de una versión mejorada de la orden de Trump, dice Spencer Look, director asociado de estudios de jubilación de Morningstar Retirement y uno de los coautores del estudio.
Llegaron a un “caso base” para su simulación, que incluía la inscripción automática en planes de jubilación con una tasa de ahorro del 3%. En ese escenario, Morningstar estima que 32,3 millones de nuevos ahorradores ingresarían al sistema y la riqueza para la jubilación aumentaría en un 28% en general.
El gran factor que marca la diferencia en todas las simulaciones de Morningstar, afirma Look, es la inscripción automática.
“Si se trata de una especie de estructura de inscripción voluntaria, no esperaríamos mucha aceptación”, dice, añadiendo que hacer que la gente opte por no participar en los planes de jubilación en lugar de optar por participar sería la principal manera de “mover la aguja”.
Los investigadores también probaron otras palancas. Aumentaron el Saver’s Match del 50% al 100% y aumentaron el límite de ingresos para los contribuyentes solteros de $35,500 a $60,000. Probaron el programa con una contribución automática del 3% y otra que aumentó del 3% al 6%. Ejecutaron escenarios en los que las reglas prohibían a los ahorradores acceder a sus fondos de contrapartida hasta los 62 años.
Cada una de estas disposiciones ayudaría a impulsar los ahorros de los estadounidenses, y todas ellas en conjunto crearían un aumento del 77% en la riqueza de los jubilados estadounidenses, con un impacto particularmente alto en las personas de bajos ingresos, según Morningstar.
Independientemente de las leyes que finalmente se aprueben, la clave para los ahorradores de jubilación es aumentar constantemente su cartera a lo largo del tiempo, dice Look. Los trabajadores con 10 o más años de participación sostenida en planes de jubilación podrían ver entre un 67% y un 125% más de patrimonio jubilatorio en escenarios de inscripción automática, encontró Morningstar.
“El hallazgo que sustenta todo esto es que un comportamiento de ahorro consistente (ahorrar consistentemente a lo largo del tiempo) es el mayor determinante para hacer crecer sus ahorros”, dice Look.
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