Lo que los padres necesitan saber

Las Cuentas Trump se lanzaron oficialmente el 4 de julio. Estas nuevas cuentas de inversión para niños con ventajas impositivas están orientadas a ahorros para la jubilación a largo plazo, en lugar de educación u objetivos a corto plazo.

Esta guía explica cómo funcionan estas cuentas, incluidos detalles sobre quién es elegible, qué dinero gratis está disponible y cómo maximizar el potencial de crecimiento a largo plazo.

¿Qué es una cuenta Trump?

Las Cuentas Trump, también conocidas como cuentas 530A, son un tipo de cuenta de jubilación individual para niños, promulgada a través del “gran y hermoso proyecto de ley” del presidente Donald Trump. Las cuentas incluyen una contribución única de 1.000 dólares al programa piloto del Departamento del Tesoro de EE. UU. para los bebés nacidos entre 2025 y 2028.

¿Cómo funciona una cuenta Trump?

Las cuentas funcionan como una IRA, con algunas excepciones. Las Cuentas Trump pueden recibir contribuciones de múltiples fuentes, como familiares o empleadores, y los fondos crecen con impuestos diferidos.

El dinero se invertirá en fondos de acciones estadounidenses y el Bank of New York Mellon gestionará oficialmente las cuentas iniciales. Las familias pueden realizar un seguimiento de la actividad de la cuenta con la aplicación Trump Accounts, que fue diseñada en asociación con Robinhood.

¿Quién es elegible para las Cuentas Trump?

Las cuentas Trump están disponibles para todos los niños de 18 años o menos.

Cualquier persona autorizada (un tutor legal, un padre, un hermano adulto o un abuelo) puede abrir una cuenta Trump en nombre de un niño, siempre que el niño sea ciudadano estadounidense con un número de Seguro Social autorizado para trabajar.

La fecha límite para inscribirse es el año anterior a que el niño cumpla 18 años.

¿Quién puede recibir contribuciones de la Cuenta Trump?

Los bebés nacidos entre 2025 y 2028 recibirán un depósito inicial de $1,000 del Departamento del Tesoro, una vez que un padre o tutor abra una Cuenta Trump en su nombre.

Los niños nacidos entre 2016 y 2024, que no calificarían para la contribución de $1,000, podrían recibir $250 si viven en un código postal donde el ingreso medio es de $150,000 o menos, cortesía de una promesa de $6,250 millones del director ejecutivo de tecnología, Michael Dell, y su esposa, Susan.

Los niños elegibles comenzarán a recibir la contribución del programa piloto de $1,000 del Departamento del Tesoro a partir del 4 de julio, dijo la agencia. Se espera que la donación de Dell de 250 dólares llegue poco después, a medida que se procesen las cuentas, según la Fundación Dell.

En la ciudad de Nueva York, por ejemplo, aproximadamente 754.200 niños son elegibles para la subvención de Dell, lo que representa 188,5 millones de dólares en contribuciones de Dell, según datos proporcionados exclusivamente a CNBC por un portavoz de la Fundación Dell. Además, 186.900 niños en la ciudad de Nueva York califican para el depósito inicial de $1.000 del Tesoro, lo que representa $186,9 millones en contribuciones del gobierno, según el portavoz.

Un número creciente de empresas se ha comprometido a igualar el depósito del Tesoro de 1.000 dólares de las cuentas para los hijos de los empleados, y filántropos en varios estados se han comprometido a obsequios adicionales para ciertas familias que califican. Es posible que haya más compromisos por venir, ha dicho el secretario del Tesoro, Scott Bessent.

El Tesoro también anunció el jueves que aceptará grandes contribuciones filantrópicas de acciones que cotizan en bolsa como otra forma de financiar las cuentas.

¿Cómo se registra para obtener una cuenta Trump?

Los padres o tutores pueden abrir cuentas ahora completando el formulario 4547 del IRS con su declaración de impuestos o en TrumpAccounts.gov.

Luego, las familias deben descargar la aplicación Trump Accounts para activar la cuenta, así como realizar un seguimiento y administrar la actividad de la cuenta a lo largo del tiempo.

¿Cómo se pueden evitar las estafas en la cuenta Trump?

Por ahora, toda la comunicación oficial sobre su cuenta se realizará por correo electrónico desde no-reply@trumpaccounts.treasury.gov, según el Departamento del Tesoro: “Si recibe una llamada o un mensaje de texto sobre una cuenta Trump, no responda, es probable que sea una estafa”.

Acceda siempre a la Cuenta Trump de su hijo a través de la aplicación Cuentas Trump o escribiendo TrumpAccounts.gov directamente en su navegador, según la guía del Tesoro.

¿Cómo se puede financiar una cuenta Trump?

Después del 4 de julio, los padres, tutores, abuelos y otras personas pueden contribuir colectivamente hasta $5,000 al año en dólares después de impuestos hasta el año antes de que el beneficiario cumpla 18 años. El límite de contribución anual se indexa según la inflación después de 2027.

Los empleadores también pueden contribuir hasta $2,500 por trabajador por año, lo que es parte del límite de $5,000 y no contará como ingreso sujeto a impuestos, según el IRS. Esta cifra también se ajusta a la inflación después de 2027.

Además, las organizaciones benéficas y los gobiernos estatales y locales que califiquen pueden realizar contribuciones que no cuentan para el límite de $5,000.

¿Cuánto podrían crecer las Cuentas Trump?

TrumpAccounts.gov proyecta que las cuentas podrían crecer a $6,000 a los 18 años, $15,000 a los 27 años y $243,000 a los 55 años, suponiendo que la cuenta reciba el depósito inicial del Tesoro de $1,000 y no realice más contribuciones.

También proyecta que las cuentas que reciben el depósito inicial del Tesoro de $1,000 y una contribución adicional de $5,000 cada año podrían crecer a $271,000 a los 18 años, $742,000 a los 27 años y $13 millones a los 55 años.

Estas estimaciones se basan en el rendimiento promedio anual histórico del S&P 500 de más del 10%.

Sin embargo, para alcanzar casi siete cifras cuando un niño tenga veintitantos años, los padres necesitarían maximizar las cuentas de Trump durante muchos años mientras obtienen “rendimientos de mercado bastante fuertes e ininterrumpidos”, según el planificador financiero certificado Douglas Boneparth, presidente de Bone Fide Wealth en Nueva York.

Algunos analistas de mercado dicen que los rendimientos del mercado de valores estadounidense podrían ser menores durante la próxima década, y las simulaciones de mercado de Morningstar producen un rendimiento promedio del 6,3% anual, según datos proporcionados a CNBC.

¿Cuándo se pueden retirar fondos de una cuenta Trump?

Generalmente, no es posible retirar fondos de la cuenta Trump antes de los 18 años. Pero existen excepciones limitadas, incluidas ciertas reinversiones, distribuciones en caso de fallecimiento y contribuciones excesivas, según el IRS.

Una vez que el niño cumple 18 años, se aplican las reglas estándar de las IRA tradicionales. Los retiros antes de los 59½ años generalmente están sujetos a impuestos sobre la renta y a una multa del 10%. Existen ciertas excepciones a las sanciones, como por ejemplo para distribuciones para gastos de educación superior o para la compra de una primera vivienda.

¿Cómo podrían afectar las Cuentas Trump a la brecha de riqueza?

Los defensores de las nuevas cuentas dicen que invertir en acciones estadounidenses crea oportunidades de creación de riqueza para niños de todos los niveles de ingresos.

“Los rendimientos del capital hoy son radicalmente mayores que los rendimientos del trabajo, lo que significa que tenemos una brecha de riqueza creciente”, dijo el director ejecutivo de Altimeter Capital, Brad Gerstner, quien ayudó a encabezar Trump Accounts, durante una aparición el 12 de junio en el “Halftime Report” de CNBC.

“Ahora necesitamos llevar capital a los bolsillos de cada niño que nazca para que puedan aprovechar las ventajas de SpaceX, en Alfabetoen todas nuestras grandes empresas, como todos los demás en el mercado”, afirmó Gerstner.

El Urban Institute, una organización de investigación sin fines de lucro, dice que las investigaciones muestran que las tasas generales de participación, especialmente entre familias de bajos ingresos, pueden ser bajas, y las contribuciones familiares variarán marcadamente según el ingreso, lo que podría agravar las disparidades de riqueza con el tiempo y concentrar los beneficios entre los hogares de mayores ingresos.

¿Cómo se comparan las cuentas Trump con las 529 y las Roth IRA?

Hasta ahora, las familias han inscrito a más de 6 millones de niños en Cuentas Trump, dijo el Departamento del Tesoro el 2 de julio. Pero las Cuentas Trump no son el único juego en la ciudad.

Cuando se trata de ahorros a largo plazo, las familias también podrían considerar un plan de ahorro universitario 529, una cuenta de custodia para menores según la Ley Uniforme de Donaciones a Menores o la Ley Uniforme de Transferencias a Menores, también conocida como UGMA y UTMA, y, si un niño obtiene ingresos, una cuenta de jubilación individual Roth. Esas opciones pueden ser tan buenas o mejores que las Cuentas Trump, dependiendo de las necesidades de su hijo y sus objetivos a largo plazo, dicen los expertos.

Para algunos, reclamar el dinero de la subvención inicial es un incentivo suficiente para abrir una Cuenta Trump. Pero podría haber otra razón para considerar estas cuentas: es decir, para una conversión de una cuenta de jubilación individual Roth.

Esta estrategia implicaría la transferencia de fondos IRA antes de impuestos o no deducibles mantenidos en la Cuenta Trump, incluido el capital inicial, las aportaciones del empleador y las donaciones filantrópicas, a una IRA Roth. Según los expertos, es una forma de eludir el requisito de ingresos del trabajo y poner en marcha un futuro crecimiento libre de impuestos.

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