Cómo manejar un deducible de seguro médico alto

En la nueva temporada del netflix Comedia dramática, “Beef”, Ashley, interpretada por Cailee Spaeny, aterriza en el hospital debido a un quiste ovárico. La sala de espera es sombría, con una decoración gris y pacientes que parecen haber estado varados allí durante años. El socio de Ashley, Austin, interpretado por Charles Melton, regresa de la recepción con malas noticias: “Tienes un deducible súper alto: $5,000”, dice Austin.

“Oh, vaya. ¿Podemos deducir $5,000?” dice Ashley. “¿Y si cuesta menos? ¿Nos dan la diferencia?”

“Es todo lo contrario”, responde Austin.

Así es: su deducible es la cantidad que debe pagar antes de que entre en vigencia la cobertura de su seguro médico. Pero la segunda temporada de la serie ganadora del Emmy, que se estrenó el 16 de abril, destaca una confusión común. Poco más de 1 de cada 4 adultos de la Generación Z podría identificar correctamente el término de seguro “deducible”, según una encuesta de 2024 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

“Los defensores argumentan que los deducibles hacen que las personas sean consumidores más cuidadosos de la atención médica, al evitar atención innecesaria”, dijo Miriam Straus, directora asociada del Centro de Leyes y Políticas de Salud del Instituto O’Neill de Derecho de Georgetown.

“Sin embargo, es posible que muchos consumidores no se den cuenta de que, con un plan con deducible alto, pueden enfrentar miles de dólares en costos de atención médica”, afirmó Straus.

Las investigaciones muestran que los deducibles inasequibles también pueden empeorar los resultados de salud, añadió Straus. Por ejemplo, dijo, “entre los pacientes con cáncer, la cobertura de un plan de salud con deducibles altos se asocia con una peor supervivencia general”.

En los años 90 y principios de los 2000, muchos planes de seguro médico ni siquiera incluían un deducible, dijo Matthew Rae, director asociado de KFF, una organización no partidista de investigación de políticas de salud. Hoy, eso ha cambiado: casi el 88% de los trabajadores con seguro patrocinado por el empleador tienen un deducible, frente a sólo el 55% en 2006, dijo Rae.

A medida que los servicios médicos se expandieron y los costos aumentaron, los empleadores y las aseguradoras recurrieron a los deducibles para frenar la utilización y reducir sus propios gastos. Entre 2005 y 2020, dijo Rae, “vimos un rápido aumento de los deducibles”. Si bien ese crecimiento se ha desacelerado recientemente -en gran parte porque los empleadores se dieron cuenta de que los costos más altos podrían hacer que los planes sean completamente inaccesibles- esa estabilidad puede estar en riesgo si el mercado laboral se debilita aún más y aumentan las presiones de costos, agregó.

“Un deducible de $5,000 no me sorprende en absoluto”, dijo Rae.

Si bien algunos planes del Mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio pueden tener deducibles que superan los $7,000, la mayoría de las personas pagan menos. En 2026, el deducible promedio del mercado es de $2,912, en comparación con $1,881 en 2014.

Mientras tanto, aquellos con cobertura proporcionada por el empleador han visto sus deducibles aumentar un 17% en los últimos cinco años y un 43% en la última década, según muestra una investigación de KFF. Aproximadamente 1 de cada 5 de estos trabajadores tiene ahora un deducible de $3,000 o más para una cobertura única, dijo Rae.

“Incluso si no son 5.000 dólares, eso supone una enorme presión financiera para la gente”, dijo Rae. “Es un shock para su presupuesto”.

Hay varias formas de calcular su deducible, dijo Caitlin Donovan, directora senior de la National Patient Advocate Foundation.

“Puede estar en su tarjeta de seguro y podría aparecer en su explicación de beneficios”, dijo Donovan. “Si tiene un portal para pacientes, debería poder iniciar sesión y encontrarlo allí, además de saber qué tan avanzado está para lograrlo”.

Si aún no puede encontrarlo, llame a su compañía de seguros y pregunte, añadió.

Si alcanzar su deducible parece desalentador, tenga en cuenta que “alcanzar su deducible no es necesariamente una meta”, dijo Katherine Hempstead, funcionaria principal de políticas de la Fundación Robert Wood Johnson.

Debido a las protecciones detalladas en la ACA, ciertos servicios preventivos con proveedores dentro de la red deben estar cubiertos sin cargo, haya alcanzado o no su deducible, dijo Hempstead. Hay listas de esos tratamientos y pruebas protegidos en Healthcare.gov. Algunos ejemplos incluyen vacunas, exámenes de detección de cáncer de pulmón, anticonceptivos y, por lo general, su examen físico anual.

Si es joven y saludable y rara vez utiliza su seguro, es posible que no necesite cubrir su deducible, dijo Donovan.

Pero si, por otro lado, tienes una enfermedad crónica o gastos médicos elevados, es posible que desees alcanzar tu deducible a principios de año para que, después, puedas beneficiarte de tu cobertura, dijo. Si puede, programe sus servicios más costosos, como una cirugía, después de que su deducible haya sido pagado y su cobertura esté completamente vigente, dijo Donovan.

Un plan con deducible alto a menudo viene con una cuenta de ahorros para la salud, una cuenta de gastos flexible o un acuerdo de reembolso para la salud, añadió. Estas tres cuentas con ventajas fiscales pueden hacer que el pago de su atención sea un poco menos oneroso.

“A veces hay que ser un poco astuto”, dijo.

Si aún no ha alcanzado su deducible y le preocupan los costos iniciales, investigue un poco antes de reservar un servicio o examen, dijo Patricia Kelmar, directora senior de campañas de atención médica de PIRG, un grupo de defensa del consumidor.

“Los precios de los laboratorios y de las imágenes pueden variar enormemente”, dijo Kelmar. “Por lo general, puede obtener un precio por adelantado de su aseguradora”.

Trate de evitar los exámenes hospitalarios porque pueden generar costos de instalación, agregó. Si le ofrecen un descuento por pagar en efectivo un servicio, es posible que no cuente para su deducible, dijo Kelmar.

También es una buena idea revisar periódicamente el progreso que ha logrado para pagar su deducible, dijo Kelmar. A menudo puede ver estos detalles en el portal de su proveedor de seguros.

“A veces hay retrasos si su proveedor aún no ha enviado los reclamos”, dijo. “Si tuvo atención reciente, verifique que haya recibido crédito por lo que pagó de su bolsillo”.